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近日，遼寧金融監(jiān)管局批復(fù)同意交通銀行太平洋信用卡中心鞍山分中心終止?fàn)I業(yè)。這一現(xiàn)象并非個(gè)例，據(jù)筆者梳理，今年以來已有交行、民生、廣發(fā)等多家銀行的近40家信用卡分中心獲監(jiān)管批準(zhǔn)終止?fàn)I業(yè)。

信用卡分中心陸續(xù)“退場(chǎng)”，背后是銀行對(duì)成本與效率的權(quán)衡。過去，許多銀行的信用卡業(yè)務(wù)由信用卡分中心集中直接運(yùn)營，實(shí)行總行垂直管理。這種模式在業(yè)務(wù)快速發(fā)展階段優(yōu)勢(shì)顯著，信用卡分中心也因此成為銀行線下擴(kuò)張的核心陣地。然而，隨著行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新階段，該模式的局限性逐漸顯現(xiàn)：獨(dú)立于屬地分行的管理模式造成業(yè)務(wù)重疊，導(dǎo)致資源重復(fù)投入。

為此，近年來多家銀行將“屬地經(jīng)營轉(zhuǎn)型”作為信用卡業(yè)務(wù)改革的重要任務(wù)，即從集中經(jīng)營轉(zhuǎn)向?qū)俚鼗?jīng)營，把信用卡分中心的業(yè)務(wù)和人員整合至屬地分行。這樣做既能有效節(jié)省運(yùn)營成本，又能依托屬地分行的本地化部署提升服務(wù)效率。

經(jīng)過20多年的高速發(fā)展，信用卡市場(chǎng)已接近飽和。再加上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸競爭、監(jiān)管部門加大睡眠卡清理力度等因素，信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)承壓。央行數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡和借貸合一卡數(shù)量在2022年6月末達(dá)到8.07億張的峰值后持續(xù)下滑，至今年一季度末已降至7.21億張，不到3年減少了約8600萬張。多家銀行的年報(bào)也反映出信用卡業(yè)務(wù)增長乏力，如發(fā)卡量、交易額下降等。

值得注意的是，盡管業(yè)務(wù)增速放緩，但在當(dāng)前提振消費(fèi)的政策背景下，信用卡仍是促消費(fèi)、惠民生的重要工具。當(dāng)“跑馬圈地”式的拉新攬客模式難以為繼，如何在存量市場(chǎng)中找到新的增長極變得尤為關(guān)鍵。

筆者認(rèn)為，銀行信用卡業(yè)務(wù)可從以下幾方面深耕存量市場(chǎng)，推進(jìn)精細(xì)化運(yùn)營：

其一，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)不同客戶群體推出個(gè)性化信用卡產(chǎn)品，同時(shí)精準(zhǔn)把握“小切口”，深度挖掘客戶需求，開發(fā)適配的細(xì)分場(chǎng)景卡種，實(shí)現(xiàn)競爭邏輯從“開卡量”向“活卡量”轉(zhuǎn)變。

其二，加大科技投入。隨著線上場(chǎng)景日益豐富和移動(dòng)支付不斷滲透，信用卡線上獲客成本更低、價(jià)值更高。銀行應(yīng)抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇，搶占市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，借助人工智能和大數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)控體系，并將其嵌入高頻消費(fèi)場(chǎng)景，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

其三，協(xié)同零售生態(tài)。信用卡屬地經(jīng)營轉(zhuǎn)型并非簡單地將業(yè)務(wù)歸集到屬地分行，更要與屬地分行的零售業(yè)務(wù)形成協(xié)同效應(yīng)。過去，信用卡分中心長期單一經(jīng)營，如今銀行需打破這種孤島模式，將信用卡業(yè)務(wù)與屬地分行的零售客戶、產(chǎn)品、服務(wù)相融合，在為客戶提供一站式綜合服務(wù)的同時(shí)，有效增強(qiáng)客戶黏性。

總體而言，信用卡分中心“退場(chǎng)”后，金融服務(wù)不能“退潮”，銀行應(yīng)將之作為戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)優(yōu)化的契機(jī)。當(dāng)規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向存量深耕，當(dāng)人海戰(zhàn)術(shù)升級(jí)為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，金融服務(wù)的溫度不能因渠道變化而降低，反而應(yīng)以更精準(zhǔn)的方式觸達(dá)真正有需求的人。