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隨著銀行數(shù)字化程度加深，線下網(wǎng)點(diǎn)加速“瘦身”。

7月8日，《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年上半年已有2881個(gè)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)獲批退出，超過2024年全年。其中，超2000條記錄來自農(nóng)商行。結(jié)合新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)信息可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)有行、股份行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量持續(xù)下降，城商行和農(nóng)商行實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量則仍在增長(zhǎng)。

受訪專家指出，銀行網(wǎng)點(diǎn)退出加速表明銀行業(yè)務(wù)渠道數(shù)字化進(jìn)程進(jìn)一步加深，當(dāng)前銀行網(wǎng)點(diǎn)正在向“智能交互、親切溫馨、靈活包容”轉(zhuǎn)型。未來，在發(fā)展數(shù)字化渠道和AI（人工智能）賦能的同時(shí)，銀行仍應(yīng)重視打造特色精品網(wǎng)點(diǎn)，不斷拓展品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)核心價(jià)值。

線下網(wǎng)點(diǎn)加速“撤退”

相較2024年，今年以來銀行線下網(wǎng)點(diǎn)退出的步伐在加快。

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局更新了金融許可證信息。7月8日，《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，以機(jī)構(gòu)退出日期為準(zhǔn)，截至官網(wǎng)最新統(tǒng)計(jì)日期（7月7日），年內(nèi)宣布“消失”的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量高達(dá)2881家，較2024年全年總數(shù)2533家還要多出348家。

分機(jī)構(gòu)類型來看，今年以來，國(guó)有大型銀行共有244家網(wǎng)點(diǎn)“撤退”；股份行和城商行數(shù)量較少，分別有149家和105家網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)；農(nóng)商行關(guān)停的網(wǎng)點(diǎn)最多，記者在“農(nóng)村商業(yè)銀行”的分類下查詢到2350條機(jī)構(gòu)退出信息，占比超八成。部分銀行網(wǎng)點(diǎn)成立已超30年。

值得關(guān)注的是，舊網(wǎng)點(diǎn)退場(chǎng)的同時(shí)，也有大量銀行新網(wǎng)點(diǎn)誕生。從近期機(jī)構(gòu)設(shè)立情況來看，年內(nèi)商業(yè)銀行新設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到3663家。主要的增量同樣來自農(nóng)商行，為3194家。城商行則新設(shè)238家，同樣多于減少的數(shù)量。國(guó)有行和股份行分別新增135家、92家網(wǎng)點(diǎn)，絕對(duì)數(shù)量分別下降了109家和57家。

“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快與線上化經(jīng)營(yíng)的提升，促使更多業(yè)務(wù)觸達(dá)渠道延伸至線上，線上活躍用戶數(shù)量及使用頻次的增長(zhǎng)會(huì)導(dǎo)致線下網(wǎng)點(diǎn)的使用有所減少，出于降本增效的目的，銀行機(jī)構(gòu)會(huì)有選擇地關(guān)停相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)記者指出。

針對(duì)不同類型銀行網(wǎng)點(diǎn)變化情況，復(fù)旦發(fā)展研究院助理研究員、復(fù)旦平安宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任助理石爍指出，國(guó)有大型銀行加緊推動(dòng)渠道數(shù)字化和AI建設(shè)，很大程度上加快了自身網(wǎng)點(diǎn)的合并與退出，預(yù)計(jì)將進(jìn)一步加快線下網(wǎng)點(diǎn)整合，推動(dòng)規(guī)模“瘦身”，做強(qiáng)AI賦能。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)深化

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《2024年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）數(shù)據(jù)顯示，2024年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易總額達(dá)2626.80萬億元。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行交易總額達(dá)365.51萬億元；手機(jī)銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)31.95億戶，企業(yè)客戶數(shù)達(dá)0.43億戶。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易總額達(dá)2147.73億元。

“銀行網(wǎng)點(diǎn)退出加速，表明銀行業(yè)務(wù)渠道數(shù)字化進(jìn)程正在進(jìn)一步加深。《報(bào)告》顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易總額同比增長(zhǎng)11.1%，其中網(wǎng)上銀行交易額占到81.7%，遠(yuǎn)高于上年表現(xiàn)。并且，銀行平均電子渠道分流率早已超過93%。換言之，銀行業(yè)務(wù)的主要渠道已經(jīng)從網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)到線上，已經(jīng)從柜面轉(zhuǎn)到手機(jī)。因此，銀行網(wǎng)點(diǎn)退出加速正是數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入的大勢(shì)所趨。”石爍在采訪中直言。

當(dāng)然，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的減少并不意味著區(qū)域服務(wù)的空白，更像是銀行對(duì)布局的優(yōu)化和調(diào)整。《報(bào)告》中指出，2024年，中國(guó)銀行業(yè)加快網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)一步向金融服務(wù)供給相對(duì)薄弱的地區(qū)傾斜，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)低效和布局過密網(wǎng)點(diǎn)向縣域、城鄉(xiāng)接合部和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等重點(diǎn)區(qū)域遷建。

多家銀行也在此前的年報(bào)中披露了網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化情況。例如，工商銀行在2024年年報(bào)中指出，報(bào)告期內(nèi)完成了527家網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整，向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)投入網(wǎng)點(diǎn)104家，新增覆蓋11個(gè)空白縣域，網(wǎng)點(diǎn)縣域覆蓋率提升至87.4%，網(wǎng)點(diǎn)資源與地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源匹配度穩(wěn)步提高。此外，建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、常熟銀行等也紛紛開展養(yǎng)老、寵物、貴金屬等主題的特色網(wǎng)點(diǎn)。

“應(yīng)當(dāng)注意到，銀行網(wǎng)點(diǎn)正在向‘智能交互、親切溫馨、靈活包容’轉(zhuǎn)型。”石爍指出，“例如，遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（VTM）、智能現(xiàn)金柜臺(tái)等大智能設(shè)備已經(jīng)替代了大多數(shù)柜面業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)從單一的業(yè)務(wù)渠道轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行價(jià)值與理念的展示平臺(tái)。無論國(guó)有大行還是中小銀行，在發(fā)展數(shù)字化渠道和AI賦能的同時(shí)，仍應(yīng)重視打造特色精品網(wǎng)點(diǎn)，不斷拓展品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)核心價(jià)值。”

蘇筱芮也建議銀行機(jī)構(gòu)不斷探索特色經(jīng)營(yíng)相關(guān)路徑，如社區(qū)服務(wù)、適老化改造等，將金融服務(wù)融入社會(huì)責(zé)任，彰顯出銀行在普惠金融中的更多擔(dān)當(dāng)。面對(duì)網(wǎng)點(diǎn)加速退出的趨勢(shì)，大行更具科技優(yōu)勢(shì)與資源優(yōu)勢(shì)，能夠通過強(qiáng)化線上實(shí)力服務(wù)全國(guó)范圍內(nèi)的客戶，中小銀行在線上服務(wù)方面難以與大行匹敵，但可考慮尋求差異化發(fā)展路徑，通過線下屬地化經(jīng)營(yíng)的建設(shè)，打造地域服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。