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加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)（簡稱“消保”）是金融監(jiān)管部門的一項(xiàng)重要職責(zé)，更是金融機(jī)構(gòu)必須履行的義務(wù)。對于消費(fèi)金融公司來說也不例外。日前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評級辦法》（簡稱《評級辦法》），旨在進(jìn)一步強(qiáng)化消費(fèi)金融公司分類監(jiān)管，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。與傳統(tǒng)信貸相比，作為我國消費(fèi)金融市場重要參與者的消費(fèi)金融公司，具有單筆授信額度小、審批速度快等靈活服務(wù)方式，能夠有效彌補(bǔ)和延伸傳統(tǒng)信貸服務(wù)范圍，更好滿足居民日常小額消費(fèi)融資需求。

近年來，在監(jiān)管政策引導(dǎo)下，消費(fèi)金融公司得以快速健康發(fā)展。截至目前，全國已經(jīng)有31家消費(fèi)金融公司展業(yè)經(jīng)營。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2024）》顯示，2023年消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬億元，分別達(dá)到12087億元和11534億元，同比增長36.7%和38.2%。消費(fèi)金融公司憑借自身優(yōu)勢，立足消費(fèi)市場新需求和新變化，多舉措滿足用戶消費(fèi)信貸需求。

不過，隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢和消費(fèi)金融公司行業(yè)的發(fā)展變化，原評級辦法已不能滿足行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和強(qiáng)化監(jiān)管的需要。同時(shí)，新修訂的《消費(fèi)金融公司管理辦法》也增加了一些新內(nèi)容，《評級辦法》相關(guān)內(nèi)容也需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，保持監(jiān)管要求的一致性。對此，金融監(jiān)管總局對《評級辦法》進(jìn)行修訂完善。

總體看，《評級辦法》修訂的主要內(nèi)容包括三個(gè)方面，一是合理調(diào)整評級要素；二是優(yōu)化監(jiān)管評級級次設(shè)置；三是明確分類監(jiān)管原則與措施。而最受消費(fèi)者關(guān)注的是將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作納入監(jiān)管評級之中。

本次修訂增加“合作機(jī)構(gòu)管理”“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”兩個(gè)評級要素，設(shè)置公司治理、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、合作機(jī)構(gòu)管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息科技管理七個(gè)評級維度，分別賦予15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分值權(quán)重。相比原來的評級辦法，評級要素權(quán)重分配發(fā)生重大變化，新增的“合作機(jī)構(gòu)管理”“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”兩個(gè)評級要素權(quán)重分別達(dá)到10%、15%，突顯了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性，也有助于促使消費(fèi)金融公司落實(shí)消費(fèi)者保護(hù)責(zé)任。

要知道，消費(fèi)金融公司本身定位為貼近中長尾客群消費(fèi)的普惠金融服務(wù)，與商業(yè)銀行消費(fèi)貸款和信用卡服務(wù)的主力客群存在顯著不同。目前，消費(fèi)金融公司服務(wù)的客群已逐漸下沉至三四線城市，這些客戶在大部分消費(fèi)金融公司中占比逾75%。這一特點(diǎn)，也對消費(fèi)金融公司強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出新要求。

加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，消費(fèi)金融公司責(zé)無旁貸。一方面，要認(rèn)真執(zhí)行好《消費(fèi)金融公司管理辦法》相關(guān)要求，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系。要充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)，健全完善產(chǎn)品服務(wù)信息披露機(jī)制，以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費(fèi)率、還款方式、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息，不得向借款人收取貸款利息之外的費(fèi)用。特別是要規(guī)范催收行為，不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

另一方面，要突出專業(yè)化、特色化經(jīng)營，努力提高金融服務(wù)的覆蓋面和便捷度。消費(fèi)金融在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需等方面發(fā)揮著積極作用，消費(fèi)金融公司要突出專業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。要以《評級辦法》的發(fā)布實(shí)施為契機(jī)，發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢，堅(jiān)持下沉金融服務(wù)，開展特色化經(jīng)營，不斷降低產(chǎn)品價(jià)格，滿足中長尾客群消費(fèi)需求，惠及更多消費(fèi)者。同時(shí)，要著眼于不同客戶開展金融創(chuàng)新，提供具有形式多樣、靈活高效、更加便捷的消費(fèi)信貸產(chǎn)品及服務(wù)，在滿足消費(fèi)需求的情況下，實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)管評級作用，采取更加有力措施，促使消費(fèi)金融公司將消費(fèi)者保護(hù)落到實(shí)處。

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